پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات

مشخص نشده 1 MB 29346 122
مشخص نشده مشخص نشده مدیریت
قیمت قبل:۶۴,۸۰۰ تومان
قیمت با تخفیف: ۲۹,۹۰۰ تومان
دانلود فایل
  • بخشی از محتوا
  • وضعیت فهرست و منابع
  • پایان‌نامه برای دریافت درجه کارشناسی ارشد (M.A)

    گرایش: "بازرگانی داخلی"زمستان 1391

    فصل اول

    کلیات پژوهش

    مقدمه :

    واژه ریسک در لغت به معنی خطر و مخاطره می باشد اما در تعریف به معنای عدم قطعیت و احتمال انحراف ارزش یک متغیر در ارزش مورد نظر آن است . همچنین می توان آن را به عنوان رویداد های مهم غیر منتظره که معمولا به صورت تغییر در ارزش دارایی ها بدهی ها می باشد تعریف کرد . به عبارت دیگر ریسک به معنی امکان وقوع یک خسارت و زیان اعم از مالی یا غیر مالی در نتیجه انجام یک فعالیت می باشد . عدم اطمینان محیطی شدت رقابت بین سازمان ها فن آوری های نو پیشرفته توسعه اطلاعات و ارتباطات از عوامل عمده ای است که موجب شده سازمان و بنگاه های اقتصادی در دوران حیات خود با ریسک های متعددی مواجه شوند و مدیران سازمان ها را با چالش های مختلفی مواجه ساخته است .

    استراتژی ها و عکس العمل های افراد و سازمان ها در مقابل ریسک اغلب متوجه حذف یا پنهان کردن اثر آن می باشد ولی این کار فقط برای مدت کوتاهی می تواند اثر بخش باشد و در صورت عدم توجه در بلند مدت خود را به صورت یک بحران ظاهری می گرداند . از این رو راه حل اساسی برای این مساله مدیریت ریسک می باشد نه حذف آن که در این صورت نه تنها از شوک های ناگهانی جلوگیری کرده بلکه بهترین استفاده را از این فرصت ایجاد شده فراهم می کند در این اقتصادهای توسعه یافته اهمیت و نقش مدیریت ریسک در تحقق اهداف سازمانی به خوبی شناخته شده و به درستی از دستاوردهای آن بهره گرفته می شود که این امر در بلند مدت باعث می گردد که ریسک نه تنها به عنوان یک تهدید بلکه به عنوان فرصتی مناسب برای ارتقاء همه جانبه سازمان می باشد در حالی که بیشتر کشورهای در حال توسعه این شناخت هنوز به دست نیامده و به رغم خسارت های چشم گیری که نتیجه نبود سیستم مدیریت ریسک بر اموال دارایی ها امکانات و نیروی انسانی این جوامع بوجود آمده کوشش های در خور توجهی جهت تامین مالی مناسب برای جبران این خسارت‌ها انجام شده است(.فصلنامه بانک صادرات-یوسف پادگانه89)

    1-1- بیان مسئله

    امروزه یکی از مهمترین وظایف بانک ها جمع آوری سپرده ها و هدایت آن ها در بخش های مختلف اقتصادی به صورت اعطای تسهیلات در قالب عقود مختلف به متقاضیان و انجام تعهدات (از جمله ضمانت نامه ها و اعتبارات اسنادی)آنان است در اقتصاد ایران در زمینه اعطای تسهیلات اعتباری به مشتریان روند منسجم و منظمی طور تعیین ریسک اعتباری امتیاز دهی درجه بندی و هم چنین تعیین سقف های اعتباری بر اساس شاخص های ریسک ملاحظه نمی شود و شاخص ها بیشتر بر اساس تشخیص کارشناسی و کمیته اعتباری صورت می پذیرد . در مطالعات گذشته بیشتر از روش های آماری مانند مدل های رگریسونی لاجیت و پربیتو روش تحلیل ممیزی برای امتیاز دهی و رتبه بندی مشتریان استفاده می شد .

    ولی در سال های اخیر با توسعه مدل های مبتنی بر هوش مصنوعی و روش های ابتکاری مطالعات بسیاری در کاربرد این روش ها در مدل های امتیاز دهی در رتبه بندی اعتباری انجام گرفته است.  ولیکن متاسفانه در کشور ما این مدل چنان موفقیت چشمگیری نداشته و هم چنان یا آمار بالای مطالب معوق در بانک ها رو به رو هستیم . در این همسویی بانک صادرات ایران با عنایت به جایگاه ساختار ویژه گستردگی شعب فراوانی واحدها در داخل و خارج از کشور تعداد بسیار زیاد فزاینده مشتریان این بانک را بر آن داشته تا نسبت به برقراری نظام جامع و فراگیر مدیریت ریسک بالاخص در سطح ریسک اعتباری به منظور به حداقل رساندن زیان شناسی از مولفه های ریسک های مذکور که بر حقوق صاحبان سهام و دارایی های بانک و همچنین کیفیت عملکرد بانکداری اثر گذار می باشد به منظور نیل اهداف عالیه اقدامات مقتضی معمول نماید . عدم بازپرداخت اصل و فرع بدهی (ایفا تعهدات) توسط گیرندگان تسهیلات در سر رسید اساس ریسک اعتباری را تشکیل می دهد که می‌تواند در تغییر ارزش دارایی ها و عملکرد آنی بانک اثر گذار باشد و این امر می تواند در اثر عوامل داخلی( نظیر ضعف مدیریت اعتباری و یا نامناسب بودن کنترل های داخلی عدم کفایت پیگیری لازم نبود نظارت مستمر و عدم رتبه سنجی سیستماتیک متناسب مشتریان) و یا در اثر عوامل خارجی (مثل رکورد اقتصادی بحران و . . . )به وجود آید . در این حیث یکی از عوامل موفقیت تصمیمات اعتباری و بانک ها باید به پیچیدگی فعالیت ها و محیط اقتصادی پیرامون خود معیار های مناسبی برای  ارزیابی ریسک مشتریان انتخاب کنند .(فصلنامه کشاورزی –عرب مازادو روئین تن1385)

    به طور کلیدر ارزیابی ریسک اعتباری بانک باید به سه موضوع توجه داشته باشد :

    احتمال نکول : چقدر احتمال دارد که شخص طی دوره تعهد یا در یک دوره زمانی خاص مانند یک سال تعهداتش را انجام ندهد ؟

    محدوده خطر اعتباری : در صورت وقوع نکول چه میزانی از تعهدات در خطر خواهد بود ؟

    نرخ بازگشت : هنگام نکول چه کسری اعتبارات در خطر را می توان اقداماتی اعلام ورشکستگی یا سایر روش های تسویه بازیابی کرد ؟

    1-2-  تاریخچه و سوابق موضوع (سیستم تحقیق) :

    ریسک اعتباری یکی از قدیمی ترین اشکال ریسک در بازارهای مالی است . اگر اعتبار را انتظار دریافت اصل و فرع وام های پرداخت شده تعریف نماییم در این صورت ریسک اعتباری به عنوان عدم برآورده شدن این انتظار تعریف می شود قدمت ریسک اعتباری به اندازه قدمت و سابقه وام بوده و به 1800 سال قبل از میلاد مسیح بر میگردد معاملات اعتباری و وام دهی در مصر باستان نیز رایج بوده و وام دهندگان همواره با ریسک عدم بازپرداخت مواجه بوده اند .

    1-رتبه بندی اعتباری مشتریان و بررسی ریسک اعتباری در بانک مسکن (حساب عسگریه1388 )

    2-ارائه الگوی ریسک اعتباری در بانک کارآفرین(علی لطفی 1389)

    3-بررسی عوامل موثر بر رتبه بندی اعتباری مشتریان(ابتهاج موسوی 1386)

    1-3-  اهمیت و ضرورت موقعیت تحقیق :

    علی رغم ابداعات و نوآوری های موجود در نظام بانکی ریسک عدم بازپرداخت وام از سوی وام گیرنده هنوز هم به عنوان دلیل عمده عدم موفقیت بانک ها محسوب می شود و علت آن هم این است که معمولا 80 درصد ترازنامه یک بانک تسهیلات اعطایی به مشتریان است . افزایش زیان اعتباری ناشی از عدم باز پرداخت وام و کاهش توان سودآوری بانک ها در دهه اخیر فکر اندازه گیری و کنترل و حذف ریسک اعتباری را گسترش داده است . در واقع به احتمال وقوع زیان در یک عملیات اعتباری گفته می شود که طی آن وام گیرنده دچار درماندگی مالی و یا ورشکستگی می شود . این امر موجب از دست رفتن ارزش دارایی ها ی بانک  ها و موسسات اعتباری می گردد . بدون تبعیت از یک سیستم مدیریت ریسک اعتباری مناسب تاثیر زیان عملیات بانکی غیرقابل پیش بینی و پیشگیری خواهد بود در واقع هدف مدیریت ریسک اعتباری پیشگیری از بروز این گونه وقایع بوده و به دنبال مهار ریسک اعتباری موجود در سرمایه بانک می باشد ثبات دارایی بانک و حصول اطمینان از بازده مناسب یکی دیگر از اهداف مدیریت ریسک اعتباری است . بنابراین وجود چنین سیستمی به بانک امکان ایجاد پور تفوی از وام را می دهد که هدف آن رسیدن به بازدهی مناسب بوده و همچنین موجب می شود که بانک به انجام تعهدات عمومی خود جامه عمل پوشانده و برای سهام داران ایجاد ارزش نماید . انجام اموری از قبیل به کارگیری سیستم مدیریت ریسک اعتباری رتبه بندی ریسک اعتباری مشتریان پیش بینی پیامدهای مالی وام گیرندگان موجود و رتبه بندی اعتباری مشتریان جدید موجب سهولت بر ریسک و تجزیه و تحلیل تغییرات اعتباری مشتریان می شود . بنابراین سیستم اعتباری امکان دسترسی به اطلاعات لازم و به هنگام را در امور تک تک مشتریان اعتباری و کیفیت کلی پور تفوی وام فراهم می آورد . علاوه بر موارد مذکور این سیستم ها ابزاری مناسب برای برآورد زیان های مورد انتظار و زیان های غیر منتظره می باشد . در صنعت بانکداری یکی از موضوعات مهمی که هم.اره بایستی مد نظر سیاست گذاران اعتباری قرار گیرد مبحث مدیریت ریسک اعتباری است . به منظور مدیریت و کنترل ریسک مذکور سیستم های رتبه بندی اعتباری مشتریان را تعیین و آنان را بر اساس ریسکی که متوجه بانک خواهند کرد بدیهی است بهره گیری از چنین سیستمی بانک را در گزینش مطلوب مشتریان خود یاری کرده و ضمن کنترل و کاهش ریسک اعتباری سطح بهره وری فرآیند اعطای تسهیلات بانکی را ارتقاء می دهد . (فصل نامه بانک تات-فلاح شمس1387)

    1-4- اهداف تحقیق :

    1-بررسی چگونگی شناسایی مشتریان بانک(رتبه سنجی اعتباری مشتریان بانک بر اساس توصیه های کمیته بال و مقدمات ناظر)

    2-مطالعات به منظور تعیین الگوی مناسب در جهت ایجاد نظام رتبه بندی داخلی مشتریان .

    3-بررسی شاخص های موثر در رتبه سنجی مشتریان حقوقی و حقیقی

    4-مطالعه بررسی به منظور اجرای بهینه پروژه رتبه سنجی اعتباری داخلی مشتریان از بانک از طریق برون سپاری توسط یکی از شرکت های اعتباری سنجی با اخذ مصوبه مدیریت محترم بانک (به صورت اجرای آزمایشی در سطح معین بازبینی و عنداللزوم اصلاح بازخورد و اجرای نهایی در سطح شبکه بانک پس از طی مراحل معین و حساب مقررات) .

    5-پذیرش سیستم نظام سنجش اعتبار براساس تایید تاکید مقامات ذی صلاح از جمله بانک مرکزی چ 1.1 و از طریق شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران .

    1-5-  چارچوب نظری تحقیق :

    چارچوب نظری مبنایی است که پژوهشگر براساس آن در باره رابطه بین عواملی که در ایجاد مسئله مهم تشخیص داده شده اند نظریه پردازی می کند به طور کلی چارچوب نظری پایه ای است که تمام تحقیق بر روی آن تکیه می کند . مطالبات معوق بانک ها زاییده دو اصل است : یکی بخش اختیاری و اراده فرد تسهیلات وام گیرنده و دیگری تاثیر عوامل خارج از حیطه اختیار تسهیلات گیرنده می باشد که شرایط اقتصادی تغییرات نرخ سود و جنگ ها را شامل می شود . آنچه مهم می نماید مسایل ارادی و اختیاری طرف قرارداد بانک است .

    1-عدم بررسی و کارشناسی دقیق فنی مالی و اقتصادی و عدم اعتبار سنجی کامل مشتری و عدم توجه به ظرفیت و شخصیت(حقیقی و حقوقی) در هنگام اعطای تسهیلات و نظارت بر مصرف و برگشت منابع توسط موسسات مالی و اعتباری

    2-در شرایطی که نرخ تورم واقعی در کشور بالاتر از نرخ تسهیلات معوق که عمدتا با نرخ های پایین اعطا شده است می باشد خود عامل و انگیزه ای جهت عدم برگشت منابع می باشد زیرا مشتری در این شرایط یک رفتار منطقی اقتصادی از خود نشان می دهد .

    3-ورود بی حد و حصر کالاهای خارجی به قیمت پایین و عدم فروش محصولات تولیدی داخل کشور است که این مسئله علاوه بر بروز ظهور کمبود نقدینگی برای صاحبان صنایع تولیدی موجبات صنایع و بیکاری در آینده را دامن خواهد زد در این تحقیق ما سعی داریم برای صاحبان صنایع تولیدی موجبات صنایع و بیکاری در آینده را دامن خواهد زد در این تحقیق ما سعی داریم به جمع آوری نظرات کارشناسان و خبرگان بپردازیم .

     

    Abstract:

    Despite several existing introduction and innovation within banking systems, loan not paying back by mortgagor to the bank is still accounting as one of the main reasons for banking unsuccessfulness. This is due to the fact that, usually 80 percent of amount mentioned within banking balance sheet is related to the loan which they granted to their clients. Increasing of credit loss resulting from loan not paying back and consequently decreasing of banking profitability within recent decade promote the concept of measuring and removing of credit risk. The basic and central aim of present study is to assess and identify of effective factors on credit risk and provide some solution for its decreasing within Saderat Bank of Iran, verification of how bank's client should be identified (credit grading), studying to proper model identification due to develop an internal grading system of clients, investigation of effective measures within client grading. To collection of related data of present research, we utilized questionnaire. The research assumptions have been analyzed by Logistic Regression examination. The achieved results is implied us that, such factor as client loan, type of activities, credit background, loan interest rate, client in-come on monthly basis, their fixed and liquid assets is affecting on credit risk.    

     

    منابع و مآخذ

     

    منابع فارسی

    بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک(پایان نامه – پونه رونین تن-شهید بهشتی1384)

    بررسی وضعیت وعوامل موثر در پیدایش مطالبات معوق وارائه راهکارهای مطلوب پیشگیری ان در بانک صادرات (پایان نامه جعفر برادری – موسسه عالی بانکداری ایران 1389)

    تاثیر مطالبات مشکوک الوصول وسررسید گذشته به نسبت سرمایه بانک ها فصل نامه بانک صادرات 51و50 (یوسف پادگانه 89-88)

    تدوین یک مدل رتبه بندی اعتباری برای مشتریان حقوقی بانک ملت(پایان نامه – ابتجاج-شریف 1386)

    ریسک اعتبار اندازه گیری ومدیریت (دکتر محمد طالبی ونازنین شیرزادی 1390)

    شناسایی متغیرهای موثر بر ریسک اعتباری مشتریان حقیقی بانک سامان(پایان نامه-مینا ارمشی- تهران مرکز 1390)

    عوامل موثر بر ریسک اعتباری ومشتریان بانکی مطالعه ی  مورد بانک کشاورزی فصلنامه علمی 80-45 (عرب مازاد –رونتین تن 1385)

    مدیریت ریسک اعتباری در بانک ها و موسسات مالی واعتباری (دکتر میر فیض فلاح شمس ومهدی رشنو 1387)

    مدیریت ریسک فصلنامه بانک تات شماره 6(فلاح شمس میر فیض 1387)

     

    منابع انگلیسی:

    caoutte john B1998 altman ednard naragana paul management credit risk john wikg pp 102-104-1998.

    cortada james w the digital hand how computers changed the work of American manufacturing transportation and retail industries USA oxford university press p 512 ISBN 19-516588-82003

    crockford neil an introduction to risk management (2end) Cambridge UK. Woodhead aulkner p 18.isbn 85941332201986

    David cooper (25may 2010) leadership risk a guide for private eguity and strategic investors john wiley & sons ISBN 978-0-470-03246-0Retrieved 14 April 2012.

    david hillson ruth murray Webster ( 30march 2007) understanding and managing risk attitude cow er publishing ltd ISBN 978 00-566-08798-1 ret rieved 17 april 2012.

    Digman JMW(1990) personality structure emergence of the five factor model annual review of psychology 41:417 doi 1146/annurev ps 41,020190,00221,1990

    Dorfman mark s introduction to risk management and insurance (9ed) dnglewood cliffs N.J prentice hall ISBN 13-224227-3-2007.

    Edward F.R Mishkin F.s 1995. The decline of traditional banking in placation for financial stubilitg and regulatorg policg federal reserve bank of new gork policg rerev p:27-45

    9.Hubbard Douglas the failure of risk management why its broken and how to fix it john wiley & sons p 46.2009

    IADC HSE case guidelines for MODUS 3,2 section 4,7

    Morton Gouglas Mannging Bank Risk Academic press pp 701 801 2004

    mccrae r costa conceptions and correlates o openness to experience. In j Johnson Hogan and briggs handbook of personality psy chology London academic press 1997.

    Michael grouhy  Dan Galai and Robert Mark, Risk Management Mc Graw Hill. P2020 2001

    Nicholson n soane e enton ocreevy m willman personality and domain specific risk taking journal of risk research 8(2):157 1762005.

    15.  Roehrig p bet on governance to mango outsourcing risk business trends quarterly 2006. 

  • فصل اول  کلیات پژوهش.. 1

    مقدمه : 2

    1-1- بیان مسئله 2

    1-2-  تاریخچه و سوابق موضوع (سیستم تحقیق) : 3

    1-3-  اهمیت و ضرورت موقعیت تحقیق : 4

    1-4- اهداف تحقیق : 5

    1-5-  چارچوب نظری تحقیق : 5

    1-6-  مدل تحقیق. 6

    1-7 فرضیه یا سوالات تحقیق. 7

    1-8-  قلمرو تحقیق. 7

    1-9- جامعه آماری. 8

    1-10-  نمونه روش نمونه گیری و تامین حجم نمونه 8

    1-11- ابزارهای گردآوری داده ها (اطلاعات) 8

    1-12- روش تحقیق و تحلیل داده‌ها : 8

    1-13-  محدودیت های تحقیق (در صورت وجود) 8

    1-14- تعاریف متغیرها و اطلاعات به کار رفته در تحقیق : 8

    فصل دوم ادبیات پژوهش.. 9

    مقدمه 10

    2-1-  ریسک اعتباری و مصداق آن در صنعت بانکداری. 11

    2-2- ضرورت مدیریت ریسک اعتباری. 11

    2-2-1-  افزایش ساختاری در تعداد و میزان ورشکستگیها: 11

    2-2-2- کاهش در ارزش وثیقه ها: 11

    2-2-3- افزایش مشتقات خارج از ترازنامه : 11

    2-2-4-  فناوری پیشرفتهای صورت گرفته در سیستمهای رایانه ای و فناوری اطلاعات: 11

    2-2-5- الزام کمیته بال مبنی بر پیاده سازی چهارچوب سرمایه: 12

    2-3- انواع ریسک های بانکی. 12

    2-3-1- ریسک بازار محصول. 12

    2-3-2- ریسک بازار سرمایه 13

    2-3-3-  ریسک اعتباری. 13

    2-3-4 ریسک عملیاتی. 14

    2-3-5-  ریسک بازار. 14

    2-3-6- ریسک نرخ بهره 15

    2-3-7-  ریسک نرخ ارز. 15

    2-3-8- ریسک نقدینگی. 15

    2-3-9- ریسک قانونی. 16

    2-3-10- ریسک منابع انسانی. 16

    2-3-11- ریسک محصول. 16

    2-4-  رویکردها و ابزارهای مدیریت ریسک در بانک... 16

    2-4-1- حذف و اجتناب.. 17

    2-4-2- انتقال ریسک... 17

    2-4-3-  نگهداری و اداره نمودن ریسک... 17

    2-4-3-1-  افزایش تنوع. 18

    2-4-3-2-  بیمه کردن. 18

    2-4-3-3-  نگهداری سرمایه 18

    2-5- اصول سیاست گذاری مطلوب تسهیلات.. 19

    2-5-1- محدودیتهای جغرافیایی : 19

    2-5-2- تمرکز اعتبارات.. 19

    2-5-3- توزیع موضوعی تسهیلات.. 19

    2-5-4- انواع تسهیلات.. 20

    2-5-5- سر رسید تسهیلات.. 20

    2-5-6- قیمت گذاری تسهیلات.. 20

    2-5-7- بازنگریهای دوره ای نرخ سود انواع تسهیلات.. 20

    2-5-8 اختیارات اعطای تسهیلات.. 21

    2-5-9-  حداکثر میزان تسهیلات قابل اعطا با توجه به وثیقه های تضمینی. 21

    2-5-10-  گزارش دهی. 21

    2-5-11- اطلاعات مالی. 22

    2-6-  سیاست های مدیریت ریسک اعتباری نسبت به ارگان های حقوقی و حقیقی. 22

    2-7- فرآیندهای عملیاتی. 23

    2-7-1- شفافیت عمومی. 24

    2-7-2- غربال کردن. 25

    2-7-3- نظارت بر وام گیرندگان حقوقی و حقیقی. 25

    2-7-4-  رابطه بلند مدت با مشتریان حقیقی و حقوقی. 26

    2-7-5-  تعهدات وام 27

    2-7-6-  وثیقه 27

    2-7-7- موجودی جبرانی. 27

    2-7-8- سهمیه بندی اعتباری. 28

    8-2 مطالبات معوق. 28

    9-2-عوامل موثر بر پیدایش مطالبات سررسید گذشته و معوق. 30

    1-9-2-عوامل درون سازمانی: 31

    2-9-2-عوامل برون سازمانی: 31

    10-2-نحوه طبقه بندی مطالبات سررسید گذشته و مطالبات معوق در بانک صادرات.. 32

    11-2- نحوه شناسایی زیانهای ناشی از مطالبات بر اساس دستورالعمل بانک مرکزی ج.1.1. 33

    1-11-2ذخیره عمومی. 33

    2-11-2ذخیره اختصاصی. 34

    12-2نحوه انتقال بدهی مشتریان به سر فصل مطالبات در بانک صادرات ایران: 34

    13-2 عوامل تاثیر گذار در کاهش مطالبات معوق. 35

    1-13-2 اطلاعات اعتباری. 35

    2-13-2- شناخت و ارزیابی مشتریان. 35

    3-13-2کنترل مصرف اعتبارات.. 36

    4-13-2 ارزیابی موافقت های کارشناسان تسهیلاتی. 36

    2-13-2 پاسخ گویی مدیران. 36

    6-13-2 نرخ جریمه 36

    7-13-2 آموزش کارکنان. 36

    14-2عوامل موثر در افزایش مطالبات معوق. 36

    1-14-2 عدم بررسی بر آورد واقعی نیاز مالی متقاضیان هنگام اعطای تسهیلات به انها از سوی ارکان اعتباری  36

    2-14-2- فقدان مدیریت ریسک(خطرپذیری) ناظر بر بهبود عملکرد اعتباری بانک در خصوص رتبه بندی مشتریان اعتباری. 37

    3-14-2- ملاک قرار نگرفتن مولفه میزان مطالبات ایجادی و وصول شده در دوره تصدی مسئولان شعب به عنوان یکی از شرایط ارتقای شغلی آنان. 37

    4-14-2- اعمال نکردن صحیح و به موقع دستورالعمل اجرایی مطالبات معوق. 38

    5-14-2اعمال نکردن نظارت استطلاعی (نظارت آگاهانه)بر روند مصرف تسهیلات توسط مسئولان ذی ربط  38

    6-14-2- رعایت نکردن دقت لازم در خصوص وضعیت مالی و اعتباری یا ضامنین. 38

    7-14-2- فقدان بانک اطلاعاتی در سطح شبکه بانکی کشور. 38

    8-14-2- شرط قایل شدن غیرواقعی و صوری در قرار دادهای بانکی موضوع اعطای تسهیلات.. 38

    15-2- راهکارهای عملی وصول مطالبات.. 39

    1-15-2شفاف سازی کلیه پرونده های موضوع مطالبات معوق از حیث اطلاعات تسهیلاتی و اقدامات حقوقی و مکانیزه کردن دوایر حقوقی مناطق. 39

    2-15-2- تقویت نیروی کارشناس برای دوایر حقوقی مناطق و استان ها 39

    3-15-2- به کارگیری وکلای بخش خصوصی در راستای وصول مطالبات.. 39

    4-15-2- تشکیل کمیته های مطالبات معوق. 39

    5-15-2- به کارگیری کارکنان بازنشسته بانک در جریان وصول مطالبات.. 40

    6-15-2 بخشش جریمه تاخیر تادیه در بخش مسکن. 40

    7-15-2بسیج همت گروهی کاکنان به خصوص فراخوان نیروهای ستادی مناطق و استان ها در راستای وصول مطالبات.. 40

    16-2امتیاز دهی اعتباری. 40

    1-16-2ضرورت و اهداف امتیاز دهی اعتباری. 41

    2-16-2 مزایا و معایب امتیازدهی اعتباری. 42

    17-2 اطلاعات مورد نیاز برای بر آورد مدل امتیاز دهی اعتباری. 44

    1-17-2معیار6c. 45

    2-17-2معیارLApp. 47

    18-2فنون اندازه گیری ریسک اعتباری. 49

    19-2پیشینه پژوهش.. 51

    فصل سوم روش تحقیق. 55

    1-3-مقدمه 56

    2-3- روش تحقیق. 56

    3-3- قلمرو تحقیق. 59

    4-3 جامعه آماری. 59

    5-3 نمونه آماری ونمونه برداری. 59

    6-3 چارچوب جامعه آماری. 60

    7-3 حجم نمونه وروش نمونه گیری. 60

    8-3 منابع و روش جمع اوری اطلاعات.. 61

    9-3 روایی پرسشنامه 63

    10-3 پایابی پرسشنامه 63

    11-3 کلیات در خصوص مدل رگرسیون لوجستیک... 64

    فصل چهارم تجزیه و تحلیل آماری. 66

    مقدمه 67

    فصل پنجم نتیجه گیری و پیشنهادات. 92

    1-5-مقدمه 93

    2-5- نتیجه گیری. 93

    3-5- مطابقت با تحقیقات گذشته 95

    4-5 پیشنهادهای کاربردی مرتبط با یافته های تحقیق. 95

    5-5 پیشنهادات مربوط به تحقیقات آتی. 97

    6-5 محدودیتهای تحقیق. 97

    ضمائم و پیوستها 98

    منابع و مآخذ 105

    منابع فارسی. 106

    منابع انگلیسی. 107

    Abctract 109

     


موضوع پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , نمونه پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , جستجوی پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , فایل Word پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , دانلود پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , فایل PDF پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , تحقیق در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , مقاله در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , پروژه در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , پروپوزال در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , تز دکترا در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , تحقیقات دانشجویی درباره پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , مقالات دانشجویی درباره پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , پروژه درباره پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , گزارش سمینار در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , پروژه دانشجویی در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , تحقیق دانش آموزی در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , مقاله دانش آموزی در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات , رساله دکترا در مورد پایان نامه بررسی و شناسایی عوامل تأثیرگذار بر ریسک اعتباری و ارائه راهکارهای کاهش آن در بانک صادرات

پایان­نامه تحصیلی جهت اخذ درجه کارشناسی ارشد رشته : مدیریت بازرگانی گرایش : مالی هدف از تحقیق حاضر بررسی تاثیر مدیریت سرمایه فکری بر عملکرد مالی سرپرستی بانک ها وبیمه های استان گیلان است. طرح تحقیق توصیفی – همبستگی و جامعه آماری تحقیق ، بانک ها و بیمه های استان گیلان است که بر اساس آمار جمع آوری شده تعداد 29 بانک و 18 بیمه ( 47 سازمان) در سطح استان فعالیت دارند و نمونه گیری در ...

پایان­نامه تحصیلی جهت اخذ درجه کارشناسی ارشد رشته مدیریت بازرگانی گرایش داخلی چکیده نظام بانکی کشور به عنوان یکی از مهمترین بخشهای اقتصادی جامعه در ارتباط با جذب و هدایت وجوه سپرده گذاران، ارائه خدمات به مردم و مشارکت در توسعه اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی نقش های مؤثری برعهده دارد و عدم توانایی این نظام، مشکلات عدیده ای را در راه توسعه کشور ایجاد خواهد کرد. به دلیل نقش بسیار مهم و ...

پايان نامه مدرک کارشناسي ارشد رشته علوم اقتصادي سال تحصيلي 94-1393   فصل اول   کليات پژوهش مقدمه امروزه در بسياري از کشورها مخصوصا در کشورهاي در حال توسعه در کنار اقتصا

پایان‌نامه تحصیلی جهت اخذ درجه کارشناسی ارشد «M.A.» رشته: مدیریت بازرگانی گرایش مالی چکیده: مدیریت سرمایه در گردش نقش مهمی را در عملکرد بهتر شرکت‌ها بازی می‌کند. لذا تعیین سیاست‌های مناسب در این جهت می‌تواند تأثیر بیشتر و بسزائی داشته باشد. چراکه هرچه عملکرد شرکت‌ها بهتر گردد ارزش آن‌ها نیز افزایش می‌یابد. از این رو می‌تواند گفت ثروت سهامداران نیز افزایش پیدا خواهد کرد. تحقیق ...

  فصل يک کليات پژوهش 1 مقدمه در سراسر جهان، صنعت بانکداري يکي ارکان بسيار مهم اقتصاد هر کشور به شمار مي رود و به دليل ارائه خدمات متنوع مالي و اعتباري، نقش تعيين کننده اي را درتوسعه

پايان نامه براي دريافت درجه کارشناسي ارشد مديريت «M.A.» گرايش: مالي زمستان 1391   چکيده     هدف پژوهش حاضر، تبيين رابطه­ي بين شايستگي­هاي رهبري

پایان­نامه تحصیلی جهت اخذ درجه کارشناسی ارشد رشته: مدیریت بازرگانی گرایش مالی چکیده در این پایان‌نامه به بررسی تاثیر عوامل درونی و بیرونی بر سودآوری بانک‌ها در ایران به تفکیک بانک خصوصی (12 بانک) و دولتی (5 بانک) طی سال‌های1385-1392 پرداخته شده است. براساس آزمون‌های انجام شده، در برآورد مدل بانک‌های خصوصی از روش داده‌های تابلویی و برای بانک‌های دولتی از روش اثرات مشترک استفاده ...

پایان­نامه تحصیلی جهت اخذ درجه کارشناسی ارشد رشته: مدیریت بازرگانی گرایش بازرگانی بین­المللچ چکیده استفاده از روش­های نوین مهندسی کیفیت در سالیان اخیر رشد روز افزونی داشته بطوریکه شرکت­های صنعتی و خدماتی برای تولید و ارائه محصولات و خدمات خود مطابق با خواسته­های متغیر مشتریان از این روش­های مهندسی کیفیت استفاده می­کنند.یکی از این روش­ها که از طریق ندای مشتری اقدام به جمع­آوری ...

پایان‌نامه برای دریافت درجه کارشناسی ارشد رشته مدیریت بازرگانی گرایش بازاریابی چکیده یکی از ارکان بسیار اساسی بازاریابی جدید، داشتن فرهنگ و بینش بازار در تمامی سطوح سازمان است که به بازارگرائی تعبیر می‌شود. بازارگرائی به معنای گرایش و تمایل به بازار و افراد و مشتری باوری و بازارنگری است و به این دلیل در بازاریابی جدید اهمیت دارد. هدف این پایان‌نامه، بررسی رابطه بین بازارگرائی و ...

پایان نامه جهت اخذ مدرک کارشناسی ارشد مدیریت صنعتی گرایش مالی موضوع: بررسی رابطه بین مدیریت ریسک اعتباری با مطالبات معوق بانک ملت چکیده هدف مطالعه حاضر بررسی رابطه بین مدیریت ریسک اعتباری با مطالبات معوق بانک ملت به صورت یک مطالعه مطالعه موردی درمدیریت شعب بانک ملت استان سمنان بوده است. جامعه آماری تحقیق حاضر بانک ملت استان سمنان بوده است. نمونه آماری تحقیق حاضر در مدیریت شعب ...

ثبت سفارش